Namų nuosavybės kredito linijos (HELOC) normos yra palūkanų normos, susijusios su būsto nuosavybės kredito linija. HELOC tarifai gali tapti šiek tiek sudėtingi, o skolininkams, kurie nėra susipažinę su HELOC veikimo būdais, gali kilti didelių problemų dėl palūkanų normos. Dėl šios priežasties svarbu apsipirkti dėl tokio tipo paskolos prieš įsipareigojant tam tikram skolintojui ir iš anksto gauti informacijos apie palūkanų normas ir mokesčius, susijusius su paskola.
Prieš gilinantis į platų HELOC tarifų pasaulį, gali padėti sužinoti, kas yra HELOC. Būsto nuosavybės kredito linija yra užtikrinta kredito linija, suteikiama būsto savininkui. Didžiausia suma, kurią gali išleisti būsto savininkas, nustatoma pagal jo nuosavą kapitalą namuose. Vietoj būsto paskolos, kuri suteikia vieną nustatytą mokėjimą pagal nuosavybę, HELOC suteikia atnaujinamąjį kreditą. Paprastai į paskolą įeina skolinimosi laikotarpis, per kurį būsto savininkas gali išleisti iki maksimumo, ir grąžinimo laikotarpis, per kurį paskola turi būti grąžinta.
HELOC kursai gali būti apgaulingi, nes juos sudaro marža ir pagrindinė norma. Kai kam nors nurodoma HELOC palūkanų norma, ji apima ir maržą, ir pagrindinę palūkanų normą, o palūkanų norma dažnai yra apgaulingai žema, kad paskatintų žmones imti paskolą. Pavyzdžiui, jei kas nors paima HELOC su 6% palūkanų norma, jis gali nesuvokti, kad norma yra pagrįsta 4% pagrindine norma ir 2% marža. 2% marža reiškia, kad palūkanų norma visada bus 2% didesnė už pagrindinę palūkanų normą, o tai reiškia, kad jei pagrindinė norma pasisuks iki 9%, HELOC norma bus 11% ir pan. Daugelyje regionų tarifai nėra ribojami, o tai reiškia, kad pasibaigus reklaminiam laikotarpiui HELOC tarifai gali pakilti iki maždaug 15%.
HELOC tarifų problema yra ta, kad jie gali svyruoti kas mėnesį, o ne būti fiksuoti. Palūkanų normai svyruojant aukštyn ir žemyn bendroje rinkoje, HELOC normos taip pat keičiasi, o palūkanos skaičiuojamos pagal likutį, perkeliamą per mėnesį, o ne per metus, o tai reiškia, kad kiekvieną kartą reikia mokėti daugiau palūkanų. dieną. Tam tikra prasme HELOC normos veikia kaip kredito kortelių palūkanų normos, o tai reiškia, kad palūkanos tikrai gali pradėti didėti.
Žmonės kartais lygina HELOC su antrąja hipoteka, ir iš tikrųjų jie veikia labai panašiai kaip reguliuojamos palūkanų normos hipotekos (ARM). Tačiau pradėti HELOC gali būti rizikingas verslas, ypač neišmanantiems namų savininkams. Jei būsto vertė krenta, pavyzdžiui, dėl neprotingo HELOC naudojimo namą gali būti skolinga daugiau, nei jis yra vertas, o palūkanų normoms pradėjus kilti, būsto savininkas gali būti apkaltintas. su didžiuliais mokėjimais, kad būtų galima suvaldyti palūkanas, jau nekalbant apie pagrindinę skolą.