Kreditingumas yra susijęs su skolininko gebėjimu laiku sumokėti esamą skolą. Gebėjimų kontekste veikia keli pagrindiniai veiksniai. Skolininko kreditingumo vertinimas apima išteklių, kurie gali būti panaudoti skoloms grąžinti, buvimą, skolininko norą panaudoti tuos išteklius skolai grąžinti ir pasirinkimo laiku grąžinti skolinius įsipareigojimus istoriją.
Kai kreditoriai pasirenka suteikti kreditą asmeniui ar verslui, toks kredito pratęsimas grindžiamas supratimu, kad skolininkas turės išteklių, kuriuos galės panaudoti skolai grąžinti. Ištekliai paprastai laikomi tam tikro tipo pinigų srautais. Pinigų srautas gali būti gaunamas iš darbo pajamų arba pajamų, gaunamų mainais už klientams suteiktas prekes ir paslaugas. Net grynųjų pinigų srautas, atsirandantis dėl reguliariai suplanuotų išmokų iš patikos fondo arba palūkanų pajamų mokėjimų, gali būti laikomas patikrinamu pinigų srauto tipu.
Nustačius, kad skolininkas turi srautą arba išteklius, kuriuos galima panaudoti skolai padengti, būtina nustatyti, ar yra pasirengimas vykdyti ir iš tikrųjų atlikti mokėjimus. Čia svarbi tampa praeities asmens ar įmonės kredito istorija. Kai skolininkas anksčiau yra sumokėjęs negrąžintą skolą, tai yra stiprus praeities kreditingumo ženklas. Naudodamas praeities istoriją kaip rodiklį, kreditorius gali pagrįstai manyti, kad skolininkas ateityje parodys panašų modelį.
Kreditoriai taip pat atsižvelgs į esamą asmens įsiskolinimo sumą. Palyginus einamosios skolos ir pajamų santykį, galima nustatyti, ar skolininkas gali pagrįstai vykdyti kitą įsipareigojimą, ženkliai nepadidindamas įsipareigojimų neįvykdymo rizikos. Šis vertinimo proceso elementas geriausiai atitinka paskolos gavėjo interesus, nes padeda išvengti įsipareigojimo, galinčio turėti neigiamos įtakos bendram kreditingumui, atsiradimo.
Tinkamas turimų išteklių valdymas labai padeda nustatyti ir išlaikyti kreditingumą. Išlaikant skolas pagal turimas pajamas ir laiku grąžinant skolas, asmens kredito reitingas bus sveikas ir patrauklus būsimiems kreditoriams.