Palūkanų norma ir metinis procentinis pajamingumas (APY) yra du skirtingi dalykai, nors jie yra susiję terminai. Kai atidarote taupomąją sąskaitą, jums dažnai pateikiami abu skaičiai, paprastai išreiškiami procentais. Bankas paprastai akcentuoja APY, o ne palūkanų normą. Dažnai tai yra didesnis procentas, o tai reiškia, kad sąskaita duoda didesnes palūkanas nei palūkanų norma.
Palūkanų normos nustatymas yra labai paprasta lygtis. Tarkime, kad bankas siūlo 10% metines palūkanas už taupomąją sąskaitą. Jei metų pradžioje į banko sąskaitą įmestumėte 1000 JAV dolerių (USD), sveikas protas ir lengva matematika nurodytų, kad metų pabaigoje turėtumėte 1100 JAV dolerių. Tai tiksli tik tuo atveju, jei palūkanos per metus nepridedamos. Tačiau daugeliu atvejų palūkanos pridedamos kas savaitę, kasdien arba kas mėnesį. Kai palūkanos sudedamos dažniau, metinis procentinis pajamingumas yra didesnis procentas.
Pavyzdžiui, jei jūsų palūkanos pridedamos kas mėnesį, kiekvieną mėnesį, prie visos paskyros būtų pridėta 10 % dvyliktoji dalis arba maždaug 83 % palūkanos. Pirmą mėnesį uždirbtumėte 8.30 USD. Kitą mėnesį, kai jūsų palūkanos vėl bus padidintos, turėsite 1008.30 USD, kuriems būtų taikomas mėnesinis tarifas. Taigi prie viso balanso pridėtumėte apie 8.34 USD. Kuo dažniau domimasi sudėtiniais, tuo APY didėja metams bėgant. Jei paliktumėte savo pinigus nepaliestus metus, metų pabaigoje APY būtų 10.471%, o jūs turėtumėte 1104.71 USD. Jei palūkanos būtų didinamos kasdien, APY būtų 10.516%.
APY apskaičiavimo formulė pagrįsta palūkanų norma ir sudėtinių palūkanų skaičiumi per metus. Taikoma tokia formulė, kur x = palūkanų sudėties skaičius ir r = kotiruojama palūkanų norma:
(1 + r ÷ x)x – 1
Kalbant apie kalbą, APY yra 1 plius palūkanų norma, padalyta iš kartų, kai palūkanos pridedamos kasmet, ir padidinamos iki tiek, kiek palūkanos pridedamos kasmet. Tada iš šios sumos atimamas 1, kad būtų gautas APY. Tai sudėtinga formulė ir internete yra daug APY skaičiuoklių, jei neturite prieigos prie mokslinio skaičiuotuvo.
Norėdami gauti geriausius savo investicijų pasiūlymus, ieškokite APY normų, kurios yra didesnės nei palūkanų normos. Atminkite, kad palūkanų normų dažnis padidins palūkanų normą. Jei įmanoma, norite rasti sąskaitas, kurios sudaromos kasdien, nes jos duoda didžiausią derlių. Taip pat atminkite, kad APY tampa sudėtinga, jei išimate pinigus iš savo sąskaitos. APY normos daro prielaidą, kad leisite pinigams stovėti metus jų neliesdami. Jei sumažinsite taupomosios sąskaitos likutį, sumažinsite savo metų uždarbį.