Šeimos paskola – tai finansinė skola, kurią asmuo skolingas giminaičiui. Daugeliu atvejų susitarimas yra itin neformalus, be sutarties ar palūkanų, todėl gali kilti problemų dėl grąžinimo. Riba tarp skolinimosi ir dovanojimo kartais tampa neryški, kai kurie ekspertai netgi rekomenduoja skolintojui tiesiog nesitikėti pinigų grąžinimo. Mokesčių požiūriu skola paprastai nėra sudėtinga, tačiau santykių įtampa, kurią ji gali sukelti, yra priežastis vertinti šį metodą atsargiai.
Kaip tai veikia?
Pagal tokio tipo paskolos sutartį asmuo kreipiasi į giminaitį pinigų, o ne į banką ar panašią įmonę. Kraujo ryšio laipsnis nėra ypač svarbus, tačiau santykiai dažniausiai yra pakankamai artimi, kad abu žmonės jaustųsi patogiai kartu spręsdami finansinius klausimus. Dažniausiai sutartis yra labai neformali ir neužrašyta, skolininkas grąžina be palūkanų.
Naudojimo priežastys
Žmonės dažnai skolinasi iš šeimos narių, nes tai reikalauja mažiau darbo nei ėjimas į banką. Standartinės procedūros, kurias naudoja finansų įmonės, pavyzdžiui, tikrina asmens kreditą, beveik visada neįtraukiamos į lygtį. Be to, kartais žmonės nori pinigų tam, kas bankui gali atrodyti nereikalinga, kvaila ar pernelyg rizikinga. Dauguma giminaičių neskaičiuoja palūkanų, todėl tokiu būdu gauti pinigų dažnai yra pigiausias pasirinkimas. Asmenys taip pat dažnai žiūri į šeimos narius, kai jų kreditas yra pakankamai prastas, kad pašalintų formalesnes galimybes.
Grąžinimas
Pagrindinė tokio tipo skolų problema yra ta, kad dalyvaujantys žmonės dažnai nesugeba konkrečiai apibrėžti grąžinimo sąlygų. Skolintojas daro prielaidą, kad dėl to, kad skolininkas yra giminaitis, ir dėl to, kad „gyvenimas nutinka“ planus išmesti, nėra malonu ar nebūtina griežtai apibrėžti, kaip ir kada įvyks grąžinimas. Tiesą sakant, bendras šūkis paprastai yra: „Jis sumokės, kai galės“. Panašiai ir tas, kuris gauna pinigus, paprastai mano, kad yra gerai atlikti mokėjimus, kurie vėluoja arba yra mažesni nei planuota, nes paskolą duodantis giminaitis „supras“ sunkumus arba jam tiesiog nerūpės, kaip ir kada atgaus lėšas.
Taikant tokį grąžinimo būdą, gali kilti papildomų finansinių ir planavimo problemų. Asmuo, kuris gauna pinigus, paprastai neįtraukia paskolos grąžinimo į savo mėnesio biudžetą, todėl sunku būti nuosekliems. Asmuo, teikiantis grynųjų pinigų, negali jų niekam įsipareigoti ateityje, nes negali tikėtis, kad sumokės, kaip tikėjosi.
Grąžinimas paprastai yra geresnis, kai skolininkas žiūri į savo santykius su skolintoju ir žiūri į jį taip pat, kaip į banką, kredito uniją ar panašų verslą. Jis turėtų būti pagrįstai tikras, kad gali laikytis mokėjimo plano ir sutartos mokėjimo sumos. Jei žmogus mano, kad negalės įvykdyti savo įsipareigojimų, jis gali paprašyti dovanos arba visai neprašyti pinigų.
Naudojimas pagal sutartį
Dėl problemų, kurias kartais iškyla aiškiai apibrėžto grąžinimo plano trūkumas, ekspertai rekomenduoja žmonėms rimtai susigrąžinti paskolas šeimai sudarant oficialią sutartį. Šis dokumentas neturi būti ypač sudėtingas; tereikia apibūdinti pagrindines sąlygas ir paaiškinti, kokios pasekmės, jei tokios bus, bus taikomos, jei pinigai liks nesumokėti. Sutartyje turi būti visų dalyvaujančių asmenų vardai ir pavardės bei jų kontaktinė informacija, taip pat jų parašai ir pasirašymo data. Daugelyje svetainių yra atsisiunčiamų šablonų, jei asmuo nenori jų sukurti nuo nulio.
Pagrindinis sutarties su šeimos paskola privalumas yra tas, kad jei skolintojas turi pareikšti ieškinį, kad atgautų pinigus, yra įrašas apie įsipareigojimą mokėti. Teisėjai naudoja dokumentą kartu su visais mokėjimo įrašais, kurie gali būti, kad nustatytų teismo sprendimo sumą. Žodiniai susitarimai turi teisinę galią, tačiau be tvirtų įrodymų teisėjas turi labiau pasikliauti savo nuojauta ar instinktais, todėl mažėja tikimybė, kad skolintojas gaus palankų rezultatą.
Dovanų etiketės priskyrimas
Kai kuriems žmonėms pinigus lengviau laikyti dovana, o ne jaudintis dėl griežtų grąžinimo sąlygų ar sutarties sudarymo. Taikydamas šį metodą skolintojas daro prielaidą, kad skolininkas nemokės pagal grafiką, mokės įvairiomis sumomis arba iš viso negrąžins pinigų. Tai šiek tiek prasminga, atsižvelgiant į tai, kad, skirtingai nei tada, kai asmuo eina per banką, tokiose sutartyse nėra paskolos draudimo. Tai taip pat reiškia, kad skolintojas duoda pinigus tik tada, kai gali sau leisti juos prarasti.
Mokesčių aspektai
JAV paskola, mažesnė nei 10,000 XNUMX JAV dolerių (USD), neturi jokių mokesčių įsipareigojimų. Iki šios sumos per metus žmogus gali laikyti „dovaną“, nemokėdamas dovanų mokesčių. Vidaus pajamų tarnyba tik uždirbtas palūkanas skaičiuoja kaip apmokestinamas pajamas. Daugumai žmonių dėl to jaudintis nereikia, nes skirtingai nei bankai, artimieji paprastai nesivargina nieko imti už privilegiją gauti grynųjų.
Kai šeimos paskola viršija 10,000 XNUMX USD, situacija gali tapti ne tokia aiški. Kad nemokėtų dovanų mokesčio, žmonės turi reikalauti suteiktų pinigų, tačiau IRS gali priskirti asmeniui palūkanų normą, kurią jie tikisi, kad jis surinks kaip „pajamas“. Norėdami to išvengti, skolintojas gali pasikonsultuoti su geru mokesčių advokatu arba buhalteriu, kad įsitikintų, jog skolos sąlygos yra aiškios, ypač jei neskaičiuojamos palūkanos.
Skolintojas taip pat gali reikalauti nesumokėtų sumų, kurios niekada nebus sumokėtos kaip mokesčių nuostoliai. Tačiau kartais IRS bandys surinkti mokesčius iš skolininko, jei pinigai techniškai tampa dovana dėl nemokėjimo. Tai gali būti protingesnis žingsnis nei kreiptis į teismą, tačiau tai vis tiek yra šiek tiek sudėtinga ir geriausiai jį gali valdyti mokesčių specialistas.
Santykių įtampa
Nesugebėjimas grąžinti tokio pobūdžio skolos gali įtempti šeimos santykius, net jei tie ryšiai praeityje buvo puikūs. Skolintojas gali jaustis įžeistas ir apgautas, jei negauna pinigų, o skolininkas paprastai nemėgsta būti prižiūrimas finansų. Konfliktas lengvai gali persimesti į susitarime nedalyvaujančius artimuosius, nes jie dažnai jaučia pareigą ginti vieną ar kitą pusę iškilus problemoms.