Neįgalumo draudimas, kartais vadinamas „sveikatos ir nelaimingų atsitikimų draudimu“, yra politika, skirta išmokėti tam tikrą procentą nuo turėtojo dabartinio darbo užmokesčio, jei jis ar ji tampa nedarbinga. Dvi pagrindinės priežastys, dėl kurių reikia pretenduoti į invalidumo draudimo išmokas, yra nelaimingi atsitikimai (darbe ar ne) ir sekinančios ligos. Darbuotojai, apdrausti pagal invalidumo draudimo polisus, turi įrodyti, kad negali atlikti daugumos dabartinių pareigų, kad įgytų visiško neįgalumo statusą.
Draudimo ekspertai pataria klientams prieš sudarant invalidumo draudimo polisą palyginti apsipirkti. Pigiausi polisai taip pat gali būti labiausiai ribojantys tinkamumo ir mėnesinių išmokų atžvilgiu. Individualios draudimo bendrovės gali nustatyti savo sąlygas, todėl ieškokite konkrečių dalykų, tokių kaip didelė pajamų procentinė išmoka (tipinė 45–60 %), 90 dienų ar trumpesnis laukimo laikotarpis, kad būtų galima gauti išmoką, ir mažiau alternatyvių įdarbinimo galimybių apribojimų. Daugelis darbuotojų nori jaustis naudingi dirbdami profesijas, kuriose negalios neturi įtakos, tačiau kai kurie neįgalumo draudimo polisai labai atgraso nuo šios praktikos.
Kai kurie profesionalūs draudimo agentai mano, kad idealus invalidumo polisas yra „savo profesijos“ draudimas. Pagal tokio tipo planą neįgalūs darbuotojai gali ir toliau uždirbti pajamas dirbdami kitus darbus, tuo pačiu renkant išmokas iš politikos. Nors tokia politika kaip „savo užsiėmimas“ gali būti naudinga draudėjui, draudimo bendrovės linkusios pirmiausia reklamuoti kitus planus. Alternatyvus invalidumo draudimas apmoka tam tikrą procentą prarastų pajamų, jei apdraustasis darbuotojas sutinka svarstyti tik būsimą darbą savo dabartinėje srityje. Turbūt blogiausia invalidumo draudimo forma gali reikalauti, kad neįgalūs darbuotojai ieškotų bet kokio darbo, įskaitant mažai apmokamus McJobs be jokių išmokų.
Kitas invalidumo draudimo elementas yra grįžimas į darbą po ligos ar nelaimingo atsitikimo. Verslo savininkas gali vėl eiti daugumą savo pareigų, bet vis tiek prarasti pajamas ir laiką. Tai veda prie reikalavimo, vadinamo „likutiniu negalia“. Likutinio neįgalumo draudimo liudijimai turėtų ir toliau mokėti tam tikrą apdraustojo darbuotojo pajamų procentą, kol jis dirbs tokiu pat lygiu, kaip ir prieš ligą ar nelaimingą atsitikimą. Kai kurie pigesni draudimo polisai nesuteikia likutinės negalios draudimo arba bus apmokami tik už prarastą laiką, o ne pajamas.
Kaip ir daugelio kitų draudimo planų atveju, negalios draudimas paprastai yra finansiškai prasmingesnis nei jo neturėjimas. Daugelis grupinio draudimo polisų numato skubų gydymą arba trumpalaikę sveikatos priežiūrą, tačiau nedaugelis apsaugo darbuotojus nuo ilgalaikių negalios ar sekinančios ligos padarinių. Turint pakankamai pajamų, kad būtų galima sumokėti būsto paskolą ir kitus didelius kreditinius įsipareigojimus, atsigaunant po nelaimingo atsitikimo, gali kilti didžiulė mintis. PO didelės nelaimės ar ligos gali būti beveik neįmanoma rasti įperkamo sveikatos draudimo.