Jungtinėse Amerikos Valstijose, kai nekilnojamasis turtas perkamas už skolintus pinigus, tai yra hipoteka, hipotekos skolintojas susitars su skolininku ne tik dėl periodinio būsto paskolos pagrindinės sumos ir palūkanų grąžinimo, bet ir dažnai. reikalauti, kad būtų sudaryta sąlyginio deponavimo sąskaita, kurioje būtų laikomos paskolos gavėjo mėnesinės įmokos būsimoms rizikos draudimo įmokoms ir nekilnojamojo turto mokesčiams mokėti. Daugeliu atvejų šios sumos gali būti didelės – kai kuriais atvejais net 10,000 XNUMX JAV dolerių (USD) per metus. Skolininkai dažnai nori sužinoti, ar jie gali uždirbti palūkanų už sąlyginio deponavimo sąskaitas. Tačiau aiškaus atsakymo į šį klausimą nėra.
JAV 14 valstijų reikalauja, kad hipotekos skolintojai tam tikromis sąlygomis mokėtų palūkanas už sąlyginio deponavimo sąskaitas, o paskolos gavėjai, kurie atitinka šias sąlygas tose valstijose, neturi rūpintis šia problema. Kai kuriose iš tų valstybių įstatymai nustato minimalias palūkanų normas, mokėtinas už tokias sąskaitas, o tais laikais, kai vyraujančios palūkanų normos yra žemos, sąlyginio deponavimo sąskaitų palūkanų normos iš tikrųjų gali būti didesnės nei santaupų ir pinigų rinkos sąskaitų.
Tačiau kitos 36 valstybės nereikalauja, kad skolintojai mokėtų palūkanų už sąlyginio deponavimo sąskaitas. Skolininkai gali užsidirbti palūkanas už deponavimo lėšas, tačiau vienintelis būdas tai padaryti yra uždaryti savo sąlyginio deponavimo sąskaitas ir suėjus terminui patiems sumokėti nekilnojamojo turto mokesčius ir draudimo įmokas. Dauguma hipotekos skolintojų leis skolininkams uždaryti sąlyginio deponavimo sąskaitas ir apmokėti savo draudimo ir mokesčių sąskaitas, kai jų nuosavybė, ty skirtumas tarp turto vertės ir negrąžintos hipotekos likučio, yra bent 20 % turto vertės ir jų paskolų. yra ne jaunesni kaip vienerių metų ir per paskutinius 12 mėnesių nėra pavėluotų mokėjimų. Kai kurie skolintojai turės papildomų reikalavimų, taip pat gali reikalauti, kad skolininkai sumokėtų mokestį, kad uždarytų sąlyginio deponavimo sąskaitą.
Taigi, kadangi skolininkai paprastai turės papildomų išlaidų uždarydami savo depozitoriumo sąskaitas, skolininkai turėtų nustatyti, kiek laiko užtruks, kol atsipirks, ty kiek mėnesių ar metų prireiks uždirbtų deponavimo tipo palūkanų. lėšų, viršijančių skolintojo mokesčių prarastą sumą. Pavyzdžiui, gali būti neprotinga finansiškai perimti atsakomybę už sąlyginio deponavimo lėšų laikymą savo sąskaitoje, jei skolininkas planuoja parduoti turtą iki to lūžio taško.
Kvalifikaciją atitinkantis skolininkas, nusprendęs uždaryti sąlyginio deponavimo sąskaitą, turėtų sukurti tikrą sąskaitą – paprastai taupomąją sąskaitą arba pinigų rinkos sąskaitą, arba trumpalaikius indėlių sertifikatus (CD) banke arba kredito unijoje, kurioje saugoti lėšas iki išmokėjimo mokesčių institucijai ar draudimo bendrovei. Šiuo metu taip pat protinga ištirti nuolaidų ar kreditų, kuriuos galima gauti iš bet kurio iš jų, galimybę ir jomis pasinaudoti. Kredito kortelių, kurios moka atlygį už išleistas sumas, skolininkams teikiama nauda yra ta, kad jie gali apmokestinti draudimo ir mokesčių sąskaitas iš tų kortelių. Darant prielaidą, kad jie nedelsdami sumoka kredito kortelių įmonei, jie turi papildomą pranašumą, kurį suteikia naudos iš kredito kortelės.
Yra pranašumų prisiimant atsakomybę pačiam mokėti draudimo įmokas ir nekilnojamojo turto mokesčius, o ne manyti, kad hipotekos skolintojas tinkamai apmokės šias sąskaitas. Pirmasis iš jų yra absoliutus žinojimas, kad sąskaitos yra apmokamos ir kad lėšos yra tinkamai apskaitytos; problemos, susijusios su sąlyginio deponavimo sąskaitomis, yra vienas iš pagrindinių Amerikos namų savininkų nusiskundimų savo hipotekos skolintojams. Be to, paslėpta draudimo įmokų ir nekilnojamojo turto mokesčių mokėjimo nauda yra ta, kad sumokėjus hipoteką nėra sunku perkelti skolintojo atsakomybę už tokius mokėjimus. Kai kuriais atvejais būsto savininkai, kurių hipoteka buvo išėjusi į pensiją, nebuvo įpratę mokėti būsto savininko draudimo įmokų ir jų nemokėjo, o draudimo bendrovės panaikino draudimo įmokų nemokėjimo polisus.