Visa gyvybės draudimo įmoka – tai pinigai, išmokami gyvybės draudimo bendrovei mainais už bendrovės pažadą sumokėti nustatytą sumą pagal draudėjo nurodymus, mirus apdraustajam. Įmokos dydžiui įtakos turi daug veiksnių, iš kurių svarbiausi yra apdraustojo amžius, lytis, sveikata ir gyvenimo būdas. Kiti veiksniai apima išlaidas, susijusias su poliso pardavimu ir priežiūra, taip pat politikos taupymo komponento, vadinamo grynųjų pinigų verte, nustatymu.
Į apdraustojo amžių, lytį, sveikatą ir gyvenimo būdą atsižvelgia draudimo bendrovė arba vežėjas, pirmą kartą pateikdama prašymą apsidrausti. Remdamasis pateikta informacija, kurią vežėjas gali patikrinti siųsdamas pareiškėją apžiūrai pas savo gydytoją, vežėjas gali labai gerai įsivaizduoti, kiek ilgai pareiškėjas gali gyventi įprastomis aplinkybėmis. Vežėjas, remdamasis mirtingumo statistikos aktuarine analize, taip pat žino, kiek pareiškėjo amžiaus žmonių gali mirti einamaisiais metais. Vežėjo pareiga yra patenkinti draudimo išmokos išmoką tam procentui jo draudėjų, kurių amžius, lytis ir gyvenimo būdas, kaip ir pareiškėjas, lemia gyvybės draudimo įmoką. Gyvenimo būdo problemos gali turėti ypač didelę įtaką, o tabako vartojimas ypač laikomas pagrindiniu veiksniu, mažinančiu gyvenimo trukmę.
Pavyzdžiui, jei vežėjas turi 1,000 moterų, nerūkančių draudėjų, kuriems yra 30 metų, kurių vidutinė išmoka mirties atveju vienam polisui yra 25,000 10 USD (USD), o vežėjo aktuarinė analizė rodo, kad 1 iš jų arba 250,000 proc. tais metais bendrovė žino, kad tikriausiai turės sumokėti apie 250,000 250 USD mirties pašalpų tai konkrečiai žmonių grupei. Taigi, kad tik įvykdytų mirties išmokos įsipareigojimą, vežėjas turi kasmet iš tos grupės surinkti iš viso 10 1000 USD arba 30 USD vienam asmeniui arba 40 USD už 30 USD draudimo. Tai yra tarifas arba „draudimo kaina“, vežėjas ims mokestį iš XNUMX metų amžiaus, nerūkančios moters. Draudimo kaina kasmet didėja, senstant gyventojams; XNUMX metų amžiaus žmonių grupė turės didesnį mirtingumą nei panaši XNUMX metų žmonių grupė.
Tačiau kiti elementai, be draudimo išlaidų, yra įtraukti į visą gyvybės draudimo įmoką. Pavojingos profesijos, tokios kaip gaisrų gesinimas ir teisėsauga, taip pat pavojingi pomėgiai, tokie kaip šuolis su parašiutu ar motociklų lenktynės, gali turėti didelės įtakos visai gyvybės draudimo įmokai, jei vežėjas net sutinka išduoti polisą. Pardavimo išlaidos taip pat yra įtrauktos į visą gyvybės draudimo polisą ir gali būti didelės. Kai kurie vežėjai savo pardavimo agentams moka iki 110% pirmųjų metų įmokos už tam tikrus gyvybės draudimo polisus, nors dauguma komisinių, mokamų už visą gyvybės draudimo pardavimą, svyruoja nuo 40% iki 70% pirmųjų metų įmokos. Į viso gyvybės draudimo įmoką taip pat įskaičiuotos administracinės išlaidos; tokie dalykai kaip biuro nuoma ir kompensacijos administraciniam personalui. Vežėjas taip pat įtraukia sumą į priemoką kaip pelną.
Kitas pagrindinis viso gyvybės draudimo įmokos komponentas yra santaupų suma, kuri yra pinigų suma, kuri investuojama ir laikoma polise kaip „pinigų vertė“. Laikui bėgant tai gali išaugti iki nemažos sumos, o viso gyvybės draudimas dažnai reklamuojamas kaip investicija, kurią draudėjai gali panaudoti savo išėjimui į pensiją subsidijuoti. Piniginė vertė yra turtas, kurį galima pasiskolinti arba naudoti kaip užstatą, atsižvelgiant į kai kuriuos vežėjo nustatytus apribojimus. Pensininkai, turintys visą gyvybės draudimo polisus, gali pasiskolinti iš savo grynųjų pinigų vertės arba tiesiog ją nuskaityti. Išmokama pašalpa mirties atveju bus sumažinta pagal visas panaudotas sumas, taip pat visas negrąžintas paskolas. Tačiau, pasak viso gyvybės draudimo šalininkų, vyresnio amžiaus piliečiai neturi tų pačių gyvybės draudimo poreikių, kaip ir jaunesni kolegos, tai nėra trūkumas.
Patrauklus viso gyvybės draudimo poliso bruožas yra tas, kad tol, kol įmokos sumokamos laiku, jis galioja visą apdraustojo gyvenimą, o įmokos išlieka lygios. Kadangi galima tikėtis, kad draudimo kaina kasmet didės, vežėjas kasmet išlaiko visos gyvybės draudimo įmokos lygį, sumažindamas įmokos sumą, kuri prisideda prie grynųjų pinigų vertės tiek, kiek padidėja draudimo kaina.