Atvirkštinė hipoteka yra terminas, naudojamas apibūdinti galimybę gauti nuosavą kapitalą savo namuose už grynuosius pinigus. Tai finansinė priemonė, prieinama senjorams JAV, Kanadoje ir Europoje. Šio tipo hipotekos kvalifikavimo taisyklės yra pagrįstos būsto savininko amžiumi ir suteikia visišką nuosavybės teisę į turtą.
Nuosavas kapitalas yra skirtumas tarp turto rinkos vertės ir skolos sumos. Šis nuosavas kapitalas dažniausiai realizuojamas, kai turtas parduodamas ir lėšos paskirstomos. Tik šiuo metu jūs turite prieigą prie savo namų nuosavybės vertės grynaisiais pinigais.
Įprasta hipoteka yra finansinės skolos priemonė, kurią finansų institucijos naudoja paskolai apibūdinti per ilgą laikotarpį, remiantis dabartine turto ar turto, pavyzdžiui, namo ar kotedžo, verte. Sumokėjus hipoteką, būsto savininkai įgyja nuosavybės teisę į savo turtą
Atvirkštinė hipoteka suteikia galimybę namo savininkui gauti nuosavą kapitalą savo namuose dar gyvenant jame, nemokant mėnesinių hipotekos įmokų. Hipotekos mokėjimas atidedamas, kol savininkas mirs, turtas bus parduotas arba savininkas persikels. Skolos suma išskaičiuojama pardavus namą, prieš ją sumokant turtui.
Atvirkštinė hipoteka patartina žmonėms, kurie išėjo į pensiją arba kuriems reikia papildomų pinigų srautų pragyvenimo išlaidoms padengti, bet neturi galimybių gauti pajamų. Norint gauti atvirkštinę hipoteką, reikia atitikti tam tikrus kriterijus. Nekilnojamojo turto savininko minimalus amžius turi būti 61 metų JAV, 60 metų Kanadoje, 50 metų Europoje ir neturėti jokios kitos nuosavybės hipotekos.
Yra griežti įstatymai, reglamentuojantys grįžtamąją hipoteką, siekiant užtikrinti, kad vyresnio amžiaus piliečiai nebūtų apgaudinėjami, kad gautų visą nuosavą kapitalą savo namuose ir nebūtų priversti išsikraustyti. Atvirkštinė hipoteka negali būti didesnė nei 40% būsto nuosavybės.
Mokėjimas mokamas name gyvenančiam asmeniui, o namas apžiūrimas, siekiant užtikrinti, kad jis tvarkingas. Draudimo ir turto mokesčiai turi būti atnaujinti. Bet koks nutrūkimas gali pažeisti susitarimą ir priversti banką reikalauti hipotekos.
Kalbėkite su savo valios gavėjais, kai galvojate apie atvirkštinę hipoteką. Jų palikimo suma mažinama bankui už būsto paskolos įmokas, taip pat suma, išskaičiuota iš būsto.
Jie gali sudaryti kitus finansinius susitarimus, kuriems taikoma palankesnė palūkanų norma arba mokesčių režimas. Kitos galimybės apima paskolą šeimai arba atgalinę nuomą; kai turtas „parduodamas“ artimiausioje šeimoje, o gautos pajamos suteikia reikiamų lėšų.
Kai galvojate apie atvirkštinę hipoteką, paklauskite apie bet kokius papildomus mokesčius. JAV 2% vertės yra draudimo mokestis ir yra 2% inicijavimo mokestis, kuris išskaičiuojamas iš hipotekos išmokėjimo sumos. Kanadoje ir Europoje taikomi paraiškos, advokato ir banko mokesčiai. Taip pat yra uždarymo išlaidų, susijusių su hipoteka, įskaitant nuosavybės paieškas, turto arešto registravimą ir kt.
Patikrinkite, ar nėra paslaugų išlaidų ar mokesčių, kurie pridedami prie atvirkštinės hipotekos, įskaitant mėnesinius mokesčius už sąskaitos išlaikymą. Atvirkštinė hipoteka paprastai turi gana didelius mokesčius ir aptarnavimo išlaidas. Nors šias išlaidas galima apmokėti iš pačios paskolos, už šias papildomas išlaidas skaičiuojamos ir mokamos palūkanos.
Atvirkštinės hipotekos palūkanų norma turėtų būti mažesnė nei įprastos hipotekos, nes ji yra visiškai padengta turtu ir su garantuota išmoka. JAV lėšos, gautos iš atvirkštinės hipotekos, mokesčių tikslais nelaikomos pajamomis. Tačiau palūkanų sąnaudos nuo būsto paskolos įmokos negali būti išskaičiuojamos tol, kol namas nėra parduotas, o būtent tada apskaičiuojamos ir iš būsto vertės išskaičiuojamos faktinės palūkanos.