Draudimo įmoka yra pinigų suma, kurią įmonė ima už aktyvų draudimą. Įmokų, kurias asmuo moka, sumą, dar vadinamą tarifu, lemia keli veiksniai, įskaitant amžių, sveikatos būklę ir asmens gyvenamąją vietą. Žmonės moka šias įmokas kasmet arba mažesnėmis įmokomis per metus, ir suma laikui bėgant gali keistis. Kai draudimo įmokos nemokamos, polisas paprastai laikomas negaliojančiu ir įmonės netenkina pretenzijų.
Kas apima įmokas
Paprastai įmokos apima viską, kas nurodyta draudimo liudijime, o teikiamos arba apmokėtos paslaugos visiškai priklauso nuo konkrečios politikos ir apsaugos tipo. Toliau pateikiamos dažniausiai pasitaikančios veislės ir pagrindinės paslaugos, kurias jos dažnai apima. Vartotojai turėtų nepamiršti, kad ne visos šios draudimo rūšys yra prieinamos arba paplitusios visose šalyse, ir yra daug kitų rūšių.
Gyvybės draudimas paprastai moka vienkartinę išmoką draudėjo mirties atveju tiems, kurie nurodyti asmens testamente arba pačiame plane. Ji gali apmokėti laidotuvių organizavimą, negrąžintą skolą, likusių asmenų pragyvenimo išlaidas arba kitas su mirusiojo turtu susijusias išlaidas.
Sveikatos draudimas dažnai apmoka tam tikrą apsilankymų biure, receptinių vaistų, chirurginių procedūrų, psichikos sveikatos paslaugų, nuolatinio gydymo ir (arba) skubios pagalbos paslaugų išlaidų dalį. Tačiau ne visada teikiamos visos šios paslaugos, o planai gali labai skirtis. Asmeniui gali tekti mokėti iš savo kišenės už tam tikras paslaugas arba už tam tikrą procentą nuo suteiktų paslaugų kainos.
Automobilio draudimo įmokos paprastai apima draudėjo transporto priemonės, bet kokių kitų transporto priemonių apgadinimus, patirtus avarijoje, pagalbą kelyje ir (arba) medicinines sąskaitas, susijusias su avarija. Motociklų, valčių ir kitų tipų motorinių transporto priemonių aprėptis paprastai teikia tos pačios rūšies paslaugas.
Namų savininkų draudimas, kuris kai kuriose šalyse paprastai mokamas kasmet arba kaip kombinuoto sąlyginio deponavimo hipotekos mokėjimo dalis, paprastai apima žalą namams ir jo turiniui vagystės, gaisro, audrų ir daugelio kitų nelaimių atveju. Nuomininko draudimas yra panašus, nors dažniausiai apmokama tik už draudėjo padarytą žalą arba draudėjo asmeninių daiktų sugadinimą.
Kaip apskaičiuojami tarifai
Draudimo įmokos atskaitos taškas daugiausia grindžiamas statistika, nors žmonių įpročiai ir istorija gali lemti didesnį arba mažesnį tarifą. 22 metų vyras, norintis įsigyti sportinį automobilį, dažnai gali tikėtis didesnių įmokų nei 45 metų moteris, vairuojanti vidutinio dydžio sedaną. Abu gali turėti puikius vairavimo įrašus, tačiau draudimo bendrovė mano, kad jaunesnis vairuotojas greitesniame automobilyje yra labiau rizikingas avarijoms nei patyręs vairuotojas lėtesnėje transporto priemonėje; todėl draudimo kainos dažniausiai pastebimai skirsis.
Ta pati filosofija galioja ir sveikatos draudimo įmokoms šalyse, kuriose vyriausybė neteikia sveikatos priežiūros savo piliečiams. Žmonės, turintys sveikatos problemų arba užsiimantys nesveika veikla, bei dirbantys pavojingose srityse, dažnai moka žymiai daugiau už draudimą nei sveiki asmenys, dirbantys saugius darbus. Pavyzdžiui, nerūkantieji statistiškai gyvena sveikiau nei rūkantieji, o statybų darbuotojai gali patirti daugiau rimtų nelaimingų atsitikimų darbe nei buhalteriai. Todėl rūkantis statybos darbų vadovas paprastai mokės daug daugiau įmokų nei nerūkantis CPA.
Draudimo įkainiai taip pat skiriasi priklausomai nuo srities. Kalbant apie automobilių aprėptį, įmonės, teikiančios paslaugas miestuose ar regionuose, kurių nelaimingų atsitikimų skaičius statistiškai didesnis nei įprasta, dažnai ims daugiau mokesčių nei įmonės tose vietose, kur nelaimingų atsitikimų įvyksta mažiau. Turto draudimui atsižvelgiama į turto dydį ir amžių, ar arti potvynių zonos ir blogo oro tikimybę, taip pat į pinigų sumą, kurią namo savininkas turės pakeisti savo namų apyvokos reikmenis, kai įmonė nustato įkainius.
Priemokos už tą pačią paslaugą kaina gali labai skirtis tarp teikėjų, todėl ekspertai primygtinai rekomenduoja, kad vartotojai, prieš įsipareigodami laikytis politikos, gautų keletą kainų pasiūlymų. Žmonės turėtų nepamiršti, kad mažiausia nurodyta įmokos kaina gali būti geresnis sandoris, tačiau draudimo polisas gali nesuteikti daug draudimo.
Dėl ko keičiasi tarifai
Draudimo bendrovės gali padidinti draudimo įmokų tarifus dėl įvairių priežasčių, tačiau viena iš labiausiai paplitusių yra daug pretenzijų dėl draudimo poliso. Draudikas paprastai nustato savo kainas pagal tai, kiek jis galiausiai sumokės per poliso galiojimo laikotarpį; idealiu atveju ji stengiasi išmokėti mažiau, nei įmoka draudėjas. Kai asmuo reguliariai pareiškia pretenzijas dėl draudimo poliso, įmonė turi mokėti daugiau, ribodama savo pelno maržą. Dėl to ji dažnai didina įmokas, kad susigrąžintų šias išlaidas.
Toje pačioje eilutėje draudikas gali padidinti tarifus, jei tikisi, kad žala padidės. Pavyzdžiui, jei kitaip sveikas asmuo per automobilio avariją patiria negrįžtamus sužalojimus, jos sveikatos draudimo bendrovė gali padidinti jos įmokas, nes tikisi, kad jos sveikatos priežiūros išlaidos padidės. Kainos taip pat gali padidėti paprastai dėl paslaugų kainų padidėjimo, norint sumokėti už kitų draudėjų pretenzijas arba neatsilikti nuo infliacijos.
Turto draudimas, nesvarbu, ar jis yra būsto savininkas, ar nuomojamas, gali padidėti dėl atvejų, kai turtas perskirstomas į potvynių zoną, žemės drebėjimo zoną ar panašias situacijas. Padidėjimą taip pat gali sukelti pagrindinės gyvenamosios vietos nuoma arba tam tikrų gyvūnų ar daiktų, pvz., batuto ar baseino, laikymas nuosavybėje.
Nors dažniausiai tarifai kyla, juos taip pat galima sumažinti. Pavyzdžiui, kai kurios automobilių draudimo bendrovės siūlo geras vairuotojo nuolaidas arba netgi mažesnius tarifus mokiniams, kurie uždirba gerus pažymius mokykloje. Įmokos gali sumažėti ir dėl apdrausto objekto pakeitimų ar patobulinimų; namas gali gauti nuolaidą, jei jame, pavyzdžiui, sumontuota gaisro gesinimo sistema, arba automobilį su oro pagalvėmis apdrausti gali kainuoti pigiau. Daugelis draudimo kompanijų siūlo nuolaidas arba kompensacijas už gyvenimo būdo pokyčius, pavyzdžiui, metant rūkyti ar lankantis sporto salėje.
Mokėjimai ir praleistos įmokos
Draudimo įmoka paprastai renkama kas mėnesį, pusmetį arba kasmet, priklausomai nuo draudimo poliso tipo. Draudėjai taip pat dažnai turi galimybę derinti savo mokėjimus su mokesčiais už kitas paslaugas arba sudaryti kelių rūšių polisus vienoje įmonėje, kad sumažintų bendras išlaidas. Pavyzdžiui, perkant ir automobilio, ir nuomininko draudimą iš tos pačios draudimo bendrovės, pirkėjas gali gauti nuolaidą abiems.
Jei draudėjas nesumoka suplanuoto mokėjimo, bendrovė gali nuspręsti visiškai atšaukti planą. Tai dažnai vadinama „negaliojančiu polisu“, o klientas paprastai turės sumokėti draudimo įmokos likutį ir būti atstatytas arba polisas bus anuliuotas. Kadangi kai kuriais atvejais atsiskaitymo ciklas gali būti ilgas, neretai draudėjai pamiršta atlikti mokėjimą prieš pasibaigiant draudimo galiojimo laikui. Beveik visais atvejais asmuo negali pareikšti pretenzijų dėl draudimo poliso, kuris nėra aktualus įmokų mokėjimams.
Asmuo taip pat negali susigrąžinti savo draudimo įmokų, daugeliu atvejų, net jei jis niekada nepareiškia pretenzijų dėl draudimo poliso. Nors tai gali atrodyti kaip pinigų švaistymas, vienas didelis reikalavimas gali daugiau nei pakeisti skirtumą, todėl daugumai žmonių verta turėti tokią ramybę. Tačiau gyvybės draudimas veikia šiek tiek kitaip – iš poliso galima pasiimti pinigų, pasiskolinti arba parduoti už grynuosius pinigus. Tačiau tai gali turėti mokesčių ir gali reikšti, kad naudos gavėjai negaus tokios pat pinigų sumos po draudėjo mirties.