Hipotekos skolos koeficientą naudoja hipotekos skolintojai, norėdami išsiaiškinti, ar potencialūs būsto pirkėjai turi galimybę kas mėnesį mokėti už būsto paskolą. Šis koeficientas apskaičiuojamas imant paskolos gavėjo kas mėnesį uždirbtas pajamas ir padalijant jas į numatomą mėnesinę būsto paskolos įmoką. Griežtesnė būsto paskolos skolos santykio forma taip pat atsižvelgia į skolininko skolą kiekvieną mėnesį ir prideda ją prie hipotekos mokėjimo. Hipotekos skolintojai paprastai reikalauja, kad skolininkai išlaikytų konkretų santykį prieš svarstydami galimybę suteikti hipoteką.
Daugumai potencialių būsto pirkėjų trūksta pinigų, kad galėtų nusipirkti būstą be tam tikros finansinės pagalbos. Ši pagalba paprastai teikiama hipotekos forma, kai bankas ar kitas sertifikuotas hipotekos skolintojas suteikia paskolą, kad paskolos gavėjas galėtų nusipirkti namą. Paskolos gavėjas turi sumokėti nedidelį pradinį įnašą, o tada grąžinti paskolą kartu su iš anksto nustatytos normos palūkanomis kas mėnesį mokamomis įmokomis. Kadangi hipotekos skolintojas rizikuoja prarasti savo investicijas, jei skolininkas nevykdo savo hipotekos, hipotekos skolos koeficientas gali būti naudojamas norint nustatyti skolininko finansinę būklę.
Kaip hipotekos skolos santykio pavyzdį įsivaizduokite, kad skolintojas planuoja suteikti hipoteką, kuri skolininkui kainuos 1,000 4,000 JAV dolerių (USD) kas mėnesį mokant hipotekos paskolą. Skolininko mėnesinės pajamos yra 1,000 USD. Tai reiškia, kad hipotekos įmokų ir pajamų santykis, dar vadinamas priekiniu santykiu, yra 4,000 25 USD, padalytas iš 25 XNUMX USD, o tai yra XNUMX arba XNUMX proc.
Hipotekos skolintojai taip pat norės sužinoti apie kitas skolininko skolas, nes tai taip pat turės įtakos jo galimybėms grąžinti paskolą. Dėl to grąžinimo koeficientas apskaičiuojamas šią pašalinę skolą pridedant prie hipotekos sumos. Naudodami aukščiau pateiktą pavyzdį įsivaizduokite, kad skolininkas taip pat turėjo 500 USD mėnesinę skolą iš mokėjimų kredito kortele. Tai būtų pridėta prie 1,000 1,500 USD hipotekos mokėjimo už bendrą 1,500 4,000 USD mėnesinę skolą. Tada 375 37.5 USD būtų padalinta iš XNUMX XNUMX USD mėnesinių pajamų, kad būtų gautas XNUMX arba XNUMX proc.
Nors skirtingi hipotekos skolintojai taiko skirtingus standartus ir gali atsižvelgti į kitus veiksnius, jie paprastai reikalauja tam tikro hipotekos skolos santykio prieš tęsdami. Priekinio santykio atveju procentas neturėtų būti didesnis nei 30 procentų. Viskas, kas yra didesnė nei 40 procentų grąžinimo koeficientas, greičiausiai priverstų skolintojus atsisakyti hipotekos paskolos.