Kredito analizė yra procesas, kurį kreditoriai naudoja norėdami nustatyti, ar pareiškėjui turėtų būti leista skolintis pinigų paskolos ar skolos forma. Tais atvejais, kai kreditoriai pasisako už kredito išdavimą, šis procesas taip pat gali būti naudojamas nustatant, kiek kredito suteikti. Tokie procesai naudojami tiek asmenų, tiek įmonių kreditingumui nustatyti.
Kiekvienam subjektui, kuris nori gauti kreditą ar paskolą, gali būti atlikta kredito analizė. Šio proceso tikslas – įvertinti, ar potencialus skolininkas gali sau leisti grąžinti skolą ir ar jis greičiausiai tai padarys. Šį sprendimą dažnai priima kredito analitikas arba kredito analizės skyrius.
Yra keletas dalykų, kurie dažniausiai peržiūrimi kredito analizėje. Vienas iš jų – pajamos. Kreditorius beveik visada nori žinoti apie skolininko pajamų šaltinius ir gaunamas sumas. Net jei atrodo, kad skolininkas turi pakankamai pajamų, kad padengtų įmokų sumą, kreditas gali būti atmestas. Taip yra todėl, kad skolininkas gali turėti per daug esamos skolos.
Kredito analizėje taip pat paprastai atsižvelgiama į išlaidas. Kreditoriai paprastai įvertina, už kokias skolas atsakingas potencialus skolininkas. Skolininkas gali turėti dideles pajamas, tačiau jei didelės jų dalies reikia atlikti mokėjimus esamiems kreditoriams, tai gali būti vertinama kaip sumažina kitų skolintojų galimybes grąžinti pinigus.
Kita priežastis, dėl kurios kredito analizė gali būti nepalanki, nepaisant pajamų dydžio, yra nestabilumas. Žmogus šiuo metu gali turėti pakankamai lėšų grąžinimui, bet galbūt jis ilgai nedirba arba yra keitęs darbą. Dėl to kreditoriai gali įvertinti, kad asmuo turi didelę riziką nevykdyti mokėjimų.
Kredito analizėje taip pat paprastai atsižvelgiama į mokėjimų istoriją. Kreditoriai, apmokėdami sąskaitas, dažniausiai atsižvelgia į potencialaus skolininko įpročius. Jei potencialus skolininkas yra buvęs neapmokėjęs tam tikrų sąskaitų, praleidęs mokėjimus arba vėlavęs mokėti, jo kredito analizė gali būti nepalanki.
Taip pat gali būti įvertinta priežastis, kodėl reikalingas kreditas ar paskola. Žmogus techniškai gali sau leisti mokėti įmokas, tačiau daugelis kreditorių mano, kad mokėjimai už tam tikrus dalykus neturėtų viršyti tam tikro procento nuo asmens pajamų. Pavyzdžiui, žmogus gali ieškoti būsto paskolos. Jis gali sau leisti mokėti hipotekos įmokas, tačiau tam gali prireikti 60% jo pajamų. Tačiau potencialus skolintojas gali turėti taisyklę neišduoti būsto paskolų, kai grąžinimas viršija 20% skolininko pajamų.
Kai žmogus planuoja skolintis, yra dalykų, kuriuos jis gali padaryti, kad taptų palankesniu kandidatu kreditui gauti. Be kita ko, skolininkas turėtų įsitikinti, kad visi mokėjimai už esamą skolą yra atlikti laiku ir ar visos sąskaitos yra geros būklės. Jei įmanoma, mažesnės skolos turėtų būti grąžintos, kad būtų sumažinta skolininko atsakomybė. Kai kurie iš šių dalykų gali užtrukti, o skolintis gali tekti atidėti, tačiau pagerinti savo kreditingumą įmanoma.