Kreditų biuras – tai organizacija, sekanti asmenų kredito istorijas ir susijusią informaciją. Kai kas nors kreipiasi dėl kredito, būsto, darbo ar bet ko kito, kam gali turėti įtakos jo kredito istorija, potencialus kreditorius, nuomotojas ar darbdavys gali patikrinti byloje esančią informaciją. Jei biuro ataskaitoje apie asmenį pateikiama mažiau nei patenkinama informacija, tai gali turėti įtakos asmens galimybėms gauti kreditą, nuomą ar darbą. Dėl prastos kredito ataskaitos taip pat gali padidėti paskolos ar kredito kortelės palūkanų normos.
Yra trys pagrindinės JAV kredito ataskaitų teikimo agentūros: „Equifax“, „Experian“ ir „TransUnion“. Nors visos trys įmonės dalijasi informacija, kiekviena turi savo ataskaitą ir kiekvieno asmens kredito balą. Kai kas nors kreipiasi dėl kredito linijos, būsto ar darbo, kreditorius arba darbdavys gali peržiūrėti ataskaitą ir įvertinti visus tris. Dėl šios priežasties, jei asmuo stebi savo kredito ataskaitą dėl sukčiavimo ar melagingos informacijos, verta paprašyti kiekvienos agentūros ataskaitos kopijos.
Kredito biuras gauna informaciją savo ataskaitoms iš asmenų kreditorių. Pavyzdžiui, jei kas nors turi kredito liniją savo banke, tas bankas reguliariai praneš kredito agentūrai informaciją – gerą ar blogą. Jei asmuo visada laiku atlieka mokėjimus, tai bus rodoma kredito ataskaitoje; tačiau jei asmuo vėlavo daugiau nei 30 dienų atlikti vieną ar kelis mokėjimus, ataskaitoje tai tikrai bus atskleista.
Kiekvienai agentūrai pateikiama įvairi informacija. Jie visi turi asmeninę informaciją apie kiekvieną asmenį, kuris gavo kreditą arba atidarė banko sąskaitą, įskaitant vardą, gimimo datą, socialinio draudimo numerį, dabartinį ir ankstesnį adresus bei darbo istoriją. Visa ši informacija renkama stebint žmones pagal kreditorių ataskaitas ir socialinio draudimo numerius.
Ataskaitoje pateikiama sąskaitos informacija, įskaitant įmonę, tvarkančią sąskaitą, sąskaitos atidarymo datą, kredito linijos limitą, dabartinį likutį ir mokėjimų istoriją. Net jei asmuo uždaro paskyrą arba paskyra tampa neaktyvi, ataskaitoje ši informacija vis tiek bus rodoma nuo septynerių iki 11 metų. Sąskaitos, kurias kiekvienas biuras įtraukia į kredito ataskaitą, gali būti bet kokios su kreditu susijusios sąskaitos, pvz., čekio ir taupomosios sąskaitos, kredito kortelės, paskolos ir lizingas.
Kiekviena agentūra taip pat praneša apie visus asmens kredito ataskaitos užklausas. Ataskaitoje bus parodytas užklausos tipas ir kas ją atliko. Jei per tam tikrą laikotarpį pateikiama per daug užklausų, asmens kredito reitingas gali turėti neigiamos įtakos.
Kredito biuras taip pat įtraukia viešus įrašus apie asmens kredito ataskaitą, jei manoma, kad jie susiję su asmens kreditingumu. Pavyzdžiui, jei asmuo paskelbė apie bankrotą, jis nebus laikomas patikimu, o įmonės gali dvejoti ar suteikti jam kredito liniją. Dėl to į kredito ataskaitas įtraukiami bankrotai. Manoma, kad net nemokami vaiko alimentai yra susiję su asmens patikimumu. Tokia informacija kredito ataskaitoje paprastai išlieka septynerius metus.
Nors kredito biuro vaidmuo gali atrodyti potencialiai žalingas, ypač tiems, kurių kredito istorija yra prasta, kredito ataskaitų agentūros taip pat saugo asmenis. Agentūra gali informuoti asmenis, kai prie ataskaitos pridedama neigiama informacija, o JAV kiekviena agentūra turi pateikti asmeniui vieną nemokamą kredito ataskaitos kopiją kiekvienais metais, jei to paprašo. Tai suteikia žmonėms daugiau galimybių kontroliuoti savo kredito ataskaitas ir didesnę galimybę sugauti tapatybės sukčiavimą. Kiekvienas biuras taip pat gali pateikti įspėjimą apie sukčiavimą asmens kredito ataskaitoje, paprašius, padėdamas tapatybės vagystės aukoms užkirsti kelią bet kokiai kitai nesąžiningai veiklai.