Kredito reitingų paslauga – tai finansinių paslaugų įmonė, kuri renka finansinę informaciją apie asmenis ir organizacijas ir ją analizuoja, kad galėtų įvertinti asmenų, apie kuriuos renkami duomenys, kreditingumą. Jungtinėse Valstijose kredito reitingų paslauga paprastai bus skirta įmonėms arba asmenims. Dauguma įmonių, teikiančių kreditus, tiek individualiems vartotojams, tiek įmonėms ar kitoms organizacijoms, priimdamos sprendimą pratęsti kreditą, labai pasikliauja kredito reitingų tarnybų teikiama informacija ir įvertinimu.
JAV yra trys vartojimo kredito kredito reitingų paslaugos: Experian, Trans Union ir Equifax. Kiekviena kredito reitingų tarnyba saugo failus apie beveik visus amerikiečius, kurie apskritai naudojasi ar kreipėsi dėl kredito. Retas atvejis, kai amerikietis neturės failo, kurį tvarko kiekviena iš šių trijų įmonių, nes bet kuri kredito paraiška paprastai suaktyvina vienos (ar kelių) įmonių užklausą dėl kredito ataskaitos. Kai gaunamas toks prašymas vartotojui, kuriam nėra jokios bylos, kredito reitingų paslauga automatiškai ją pradės.
Kredito reitingų tarnyba ne tik renka duomenis, bet ir analizuos ir įvertins duomenis, kad kreditoriams ir potencialiems kreditoriams pateiktų patikimą vartotojo kreditingumo rodiklį. JAV kiekvienas iš jų naudoja formules, pagrįstas „Fair Isaac“ kredito rizikos vertinimo modeliu, kad sudarytų kredito reitingą arba balą, kuris įtraukiamas į kredito ataskaitą. Daugeliu atvejų kreditoriai savo sprendimą rems beveik vien pačiu balu, todėl labai svarbu, kad nustatant balą naudojami duomenys būtų tikslūs.
Vartotojams patariama patiems atlikti išsamų patikrinimą, stebint kiekvienos iš trijų vartojimo kredito reitingavimo tarnybų apie juos išduotas kredito ataskaitas. Amerikos įstatymai dabar numato, kad kredito reitingų tarnybos turi kasmet teikti nemokamas savo kredito ataskaitų kopijas vartotojams, kurie jų prašo. Vartotojai gali ginčyti bet kokius jų ataskaitose rastus netikslius duomenis.
Įmonių, vyriausybių ir kitų kredito ieškančių organizacijų kreditingumą taip pat vertina specialios finansinių paslaugų įmonės, iš kurių žinomiausios yra „Standard & Poor’s“, „Moody’s“, „Dun and Bradstreet“, „AM Best“. Kai kurios iš šių komerciškai orientuotų kredito reitingų paslaugų yra skirtos konkrečioms pramonės šakoms; Pavyzdžiui, „AM Best“ teikia išsamias draudimo verslo įmonių finansines ataskaitas, įskaitant balus.
Nors kredito reitingų agentūrų teikiamos paslaugos buvo naudingos ir kreditoriams, ir vartotojams, iškilo tam tikrų problemų. Vienas iš prieštaringesnių klausimų – sunkumai sėkmingai užginčyti vartojimo kredito byloje rastą netikslią informaciją; kitas – piktnaudžiavimas sistema, kurį įvykdė tie, kurie ketina sukčiauti kreditu ir pavogti tapatybę.
Be to, nėra tikro standarto, kaip kreditoriai teiktų ataskaitas kredito reitingų agentūroms. Kai kurie kreditoriai praneš apie visą vartotojo veiklą, įskaitant laiku ir pavėluotus mokėjimus, o kai kurie kreditoriai praneš tik apie pavėluotus mokėjimus. Trečioji kreditorių grupė paprastai nepraneša teigiamos ar neigiamos informacijos, naudodama neigiamo pranešimo grėsmę, kad įtikintų vartotoją apmokėti sąskaitą, o tada pateikia neigiamą pranešimą tik tada, kai vartotojas nesumoka.