Pernelyg didelę kredito kortelių skolą nustato asmenys, kredito ataskaitų agentūros ir skolintojai keliais skirtingais būdais. Atsižvelgiant į tai, kad tiek asmeninis skolininkas, tiek šios agentūros apibrėžia, kas yra „perteklinė“, apibrėžimai skirsis ir geriausiai apibūdinami kaip įvairūs galimi aiškinimai.
Egzistuoja minties mokykla, kad visos skolos yra per didelės ir kad žmonės turi mokėti už kiekvieną savo išlaidas. Kai kurie finansų patarėjai šioje mokykloje vis dar rekomenduoja turėti kreditinę kortelę, tačiau už kortelę reikėtų mokėti kas mėnesį. Bet kokios sumos likučio palikimas mėnesio pabaigoje laikomas pertekliumi. Tai naudingas apibrėžimas žmonėms, norintiems atsisakyti papildomų išlaidų arba galintiems sau leisti visus pirkinius, bet ne visiems žmonėms.
Dauguma finansų ekspertų sutiks, kad per didelė kredito kortelės skola atsiranda bet kuriuo metu, kai asmuo negali sumokėti bent dalies tikrojo kortelės likučio. Kai skolininkai gali mokėti tik palūkanas arba minimalias įmokas, skola gali didėti kas mėnesį arba likti stagnuota. Kitaip tariant, svarbu nekaupti skolos, viršijančios galimybę ją sumokėti. Žmonėms, atsidūrusiems tokioje situacijoje, gali tekti dirbti su kredito konsultantu, kad nustatytų, ar jie gali susitarti dėl mažesnių palūkanų normų arba atlikti didesnius mokėjimus, kad sumažintų likutį.
Kredito kortelių ataskaitas teikiančioms agentūroms ir skolintojams vienas vertinamas veiksnys yra skolos ir pajamų santykis. Kai žmonės turi dideles skolas ir mažesnes pajamas, skolintojai rečiau siūlys jiems pagrindines palūkanų normas arba ieškos jų kaip klientų. Per didelė kredito kortelės skola, kartu su visomis kitomis skolomis, būtų bet kokia suma, dėl kurios skolininkas turi sumokėti didelę dalį savo pajamų iki minimalių įmokų. Išlaikant aukštą kredito kortelės likutį, skolos ir pajamų santykis gali būti per didelis, o tai gali turėti įtakos kreditingumui.
Kitas kredito kortelių įsiskolinimo, ypač kredito ataskaitų agentūrų, analizės būdas yra panaudota kredito suma. Finansų ekspertai skiriasi dėl konkretaus procento, tačiau dauguma mano, kad bet koks panaudojimas, viršijantis 50 % turimo kredito, yra per didelis ir gali neigiamai paveikti kredito ataskaitą. Kai kurie ekspertai siūlo vienu metu panaudoti ne daugiau kaip 30 % viso turimo kredito. Tai ne visada reiškia sumą doleriais – skolininkas, turintis 200 JAV dolerių (USD) kredito limitą, gali panaudoti daugiau nei 50 % turimo kredito, skolingas 101 USD.
Per didelė kredito kortelės skola gali reikšti skolą, kurią sunku sumokėti, kuri nėra apmokėta arba didėja. Bet kada net minimalius mokėjimus sunku sumokėti, skola yra per didelė. Šis dalykas gali būti toliau apibrėžtas kaip bet kas, sukuriantis didelį skolos ir pajamų santykį arba skolą, viršijančią 50 % turimo kredito.