Metinė norma yra būdas išreikšti paskolos ar investicijos palūkanų normą. Tai apima faktinę palūkanų normą, kuri bus sumokėta, ir ją perskaičiuoti taip, tarsi paskolos laikotarpis būtų lygiai vieneri metai. Tai dažnai daroma paskoloms, kurios galioja trumpiau nei metus. Idėja yra padėti lengviau palyginti skirtingas paskolos galimybes.
Paskolos palūkanų normos išreiškimas kaip metinė palūkanų norma gali būti labai atskleidžianti. Pavyzdžiui, skolintojas gali pasiūlyti paskolinti 100 USD (USD) mėnesiui, o bendra grąžinimo suma yra 105 USD. Atrodo, kad tai yra 5 % palūkanų norma, o tai atrodo gera paskolos vertė. Tačiau metinė norma būtų 12 kartų didesnė už šią sumą, ty 60%. Tai yra daug daugiau nei dauguma banko paskolų ar kredito kortelių.
Metinė palūkanų norma gali atskleisti didžiulį pelną, gaunamą iš kai kurių rūšių paskolų. Tai yra vadinamosios „atlyginimo dienos“ paskolos, kurios yra trumpalaikės paskolos, paprastai teikiamos mažas pajamas gaunantiems žmonėms, kurie stengiasi gyventi nuo atlyginimo iki atlyginimo. Tokia paskola gali paskolinti 100 USD savaitei su 125 USD grąžinimu. Iš pirmo žvilgsnio 25 USD kaina gali neatrodyti pernelyg didelė. Tačiau išreiškiant metine norma, tai būtų 25 % padauginus iš 52, iš viso 1,300 XNUMX %.
Daugelyje šalių skolintojai teisiškai privalo pateikti klientams išsamią informaciją apie metinę palūkanų normą, kurią jie mokės. Taip siekiama teisingiau palyginti skirtingus finansavimo šaltinius. Be šio reikalavimo klientai turėtų dirbti tik pagal „antraštinius“ tarifus, kuriuos įmonės savanoriškai naudoja reklamoje. Pavyzdžiui, paskolų iki atlyginimo bendrovė gali skelbti fiksuotą palūkanų mokesčio mokestį, kredito kortelių bendrovė gali skelbti mėnesinę palūkanų normą, o banko paskoloje gali būti nurodyta metinė palūkanų norma. Įmonėms paprastai vis tiek leidžiama pateikti šią informaciją, jei taip pat yra detalizuota metinė norma.
Yra keli skirtingi metinės normos apskaičiavimo būdai, kurie skiriasi priklausomai nuo to, kaip į palūkanas atsižvelgiama. Du pagrindiniai yra nominali metinė procentinė norma, vadinama tiesiog APR, ir metinė ekvivalentinė norma, AER. APR apskaičiuojama taip, kaip nurodyta aukščiau pateiktuose pavyzdžiuose.
AER atsižvelgiama į sudėtinių palūkanų poveikį. Tai atspindi faktą, kad kiekvieno laikotarpio palūkanų mokestis yra pagrįstas visa negrąžinta paskolos suma, kuri apima visas palūkanas, kurios jau buvo pritaikytos ankstesniais laikotarpiais ir dar neapmokėtos. Tai reiškia, kad skolininkas gali mokėti palūkanas už ankstesnes palūkanas. Tikslus AER apskaičiavimo metodas gali skirtis, tačiau paprastai jis bus standartizuotas, kai skolintojai teisiškai privalo jį pateikti.