Būsto refinansavimas – tai dabartinės būsto paskolos pakeitimas visiškai nauja būsto paskola – iš tos pačios arba kitos finansų įmonės. Yra daug priežasčių refinansuoti, įskaitant pinigų taupymą ir greitesnį būsto paskolos grąžinimą, tai tik keletas. Būsto paskolų teikėjai, tokie kaip bankai ir kredito unijos, dažnai paskolina pinigus būsto refinansavimui, o visas procesas dažniausiai baigiamas pasirinktoje finansų įstaigoje. Prieš suteikiant būsto refinansavimo paskolą, gali prireikti atitikti tam tikrus kriterijus; taip užtikrinama, kad paskolos gavėjas galėtų sumokėti naują būsto paskolos įmoką, ir apsaugomas tiek skolintojas, tiek skolininkas. Kai kurie hipotekos skolintojai ima mokesčius už būsto refinansavimą, o mokesčiai gali skirtis priklausomai nuo įstaigos ir hipotekos paskolos sumos.
Priežastys refinansuoti
Būsto paskola paprastai apima du svarbius veiksnius: būsto paskolos terminą arba trukmę iki visiško paskolos sumokėjimo ir palūkanų normą; dažnai būsto refinansavimas atliekamas siekiant pakeisti vieną ar abu šiuos veiksnius. Hipotekos terminai paprastai nustatomi metų skaičiumi, dažniausiai 15 metų ir 30 metų. Daugelis žmonių refinansuoja norėdami pailginti ar sutrumpinti būsto paskolos terminą, galbūt sumažinti mėnesines įmokas ar greičiau grąžinti būsto paskolą.
Kai būsto savininkai gauna pirmąją hipoteką, jie gali pasirinkti palūkanų normą, kuri išliks tokia pati visą paskolos laikotarpį, vadinamą fiksuota hipoteka. Kartais palūkanų normos gali nukristi žemiau fiksuotos normos, tokiu atveju refinansavimas gali sumažinti jų palūkanų normą ir sutaupyti pinigų kiekvieną mėnesį ir visą paskolos laikotarpį.
Pavyzdžiui, jei namo savininkas turėjo 30 metų hipoteką su 8% palūkanomis ir 100,000 6 USD paskolą, būtų protinga ieškoti refinansavimo, jei palūkanų normos nukristų iki 134%. Esant tokiai situacijai, sutaupoma 48,240 USD per mėnesį. Per visą paskolos laikotarpį sutaupoma iš viso 200,000 268 USD. Jei paskola buvo skirta 100,000 XNUMX USD, per mėnesį būtų sutaupoma XNUMX USD, ty beveik XNUMX XNUMX USD per visą paskolos laikotarpį.
Reguliuojamos palūkanų normos hipoteka (ARM) turi palūkanų normą, kuri periodiškai keičiasi, atsižvelgiant į pokyčius kredito rinkose. Vienas iš ARM pranašumų yra tas, kad palūkanų norma kartais gali sumažėti. Kita vertus, gali padidėti palūkanų norma, o tai vilioja kai kuriuos skolininkus refinansuoti būsto paskolą su fiksuotomis palūkanomis.
Be palūkanų normos ar hipotekos termino keitimo, daugelis žmonių naudojasi būsto refinansavimu, kad apmokėtų kitas paskolas, kurių palūkanų normos yra didelės. Įkeistas būstas paprastai turi būti vertas daugiau, nei jis yra skolingas, kad būtų galima refinansuoti šiam tikslui. Taip pat galima gauti grynųjų pinigų refinansuojant namų rekonstrukcijos projektams, tačiau vėlgi, būstas paprastai turi būti įvertintas didesne dolerio suma nei visa pasiskolinta suma.
Kaip refinansuoti
Norėdami refinansuoti namą, būsto savininkas turi kreiptis dėl naujos hipotekos su hipotekos skolintoju. Paraiškos teikimo metu bus atliktas naujas tiriamojo namo įvertinimas, siekiant nustatyti jo vertę, ir bus peržiūrėta būsto savininko kredito byla. Skolintojas taip pat užsakys nuosavybės teisės ataskaitą apie nekilnojamąjį turtą, kad galėtų ieškoti kitų galimų suvaržymų. Daugeliu atvejų, jei visi elementai atitinka skolintojo patvirtinimą, paskola bus patvirtinta.
Gavęs patvirtinimą, būsto savininkas paprastai susitinka su hipotekos brokeriu, paprastai skolintojo ar nuosavybės teisės įmonės biure, kad pasirašytų naują hipoteką. Įplaukos iš naujos paskolos paprastai naudojamos senajai hipotekai, taip pat bet kokiai papildomai hipotekai ar turto įkeitimui sumokėti. Atitinkamai, vienintelė būsto hipoteka po refinansavimo yra pati nauja paskola.
Refinansavimo mokesčiai
Namų refinansavimo procesas dažnai apima apdorojimo mokesčius, o sumos skiriasi tarp skolintojų. Spręsdamas, ar verta refinansuoti būstą, būsto savininkas turėtų atsižvelgti į ilgalaikes refinansavimo santaupas, su refinansavimu susijusias išlaidas ir laiką, kurį būsto savininkas ketina likti namuose. Išlaidos, paprastai susijusios su refinansavimu, apima: pinigus, naudojamus palūkanų normai sumažinti, dokumentų rengimo mokesčius, mokesčių paslaugų mokesčius, nuosavybės išlaidas, vertinimo mokesčius ir kitas skolintojo išlaidas.