Tarptautinis kredito draudimas yra draudimo poliso rūšis, skirta korporacijoms ir įmonėms, kurios atlieka finansines operacijas su klientais ar kitomis įmonėmis, esančiomis užsienyje. Dauguma įmonių turi draudimo polisus, apsaugančius jų turtą šalies viduje, tačiau jie paprastai neapima sandorių, apimančių skirtingas šalis. Į tarptautinį orientuotą politiką dažniausiai pirmiausia siekiama apsaugoti prekybą ir eksportą, tačiau kartais įtraukiamos ir platesnės finansinės operacijos bei turto apsikeitimo sandoriai. Paprastai tokio draudimo įkainiai yra didesni nei vidaus draudimo sutartys, o įmokos paprastai nustatomos įvertinus susijusių subjektų mokumą, sandorių istoriją ir vietą. Karo nuniokotos šalys ar tautos, kuriose yra politinis nestabilumas, dažnai nustato didesnius tarifus dėl didesnės nemokėjimo rizikos. Tarptautinį draudimą paprastai sunkiau suformuluoti ir draudėjui, nes prieš išduodant tarptautinį kredito draudimo polisą būtina atidžiai įvertinti šalyse, valiutose ir kultūrose būdingą riziką. Norint nustatyti tinkamą rizikos lygį, paprastai reikia atsižvelgti į visus tris veiksnius vienu metu.
Pagrindinė koncepcija
Kredito draudimas paprastai apima atvejus, kai vienas subjektas, dažniausiai verslas, skolina pinigus arba atlieka mokėjimus kitam, tikėdamasis tam tikros kompensacijos, mainų ar atlygio. Draudimas paprastai nereikalingas atliekant nedidelius sandorius, tačiau kai yra susijusios didelės pinigų sumos, tai gali labai padėti apsaugoti kreditorių turtą.
Yra keletas skirtingų kredito draudimo rūšių, dažniausiai pritaikytų pagal konkrečius polisą sudarančios šalies ar šalių poreikius. Tarptautinėje aplinkoje politika paprastai taikoma tarptautiniams verslo sandoriams. Tai gali būti taip paprasta, kaip prekybos susitarimas su užsienio dukterine įmone, arba taip pat sudėtinga, kaip nauja kapitalo investicija užsienyje. Tarptautinę politiką paprastai administruoja ne bankai, o profesionalios apskaitos ar audito įmonės, kurių dauguma yra akredituotos per Šveicarijoje įsikūrusią Tarptautinę kredito draudimo ir laidavimo asociaciją (ICISA).
Eksporto ir prekybos politika
Kredito draudimas dažniausiai apima mokėjimo riziką, atsirandančią dėl prekybos ar mainų pardavimo su pirkėjais. Draudimas vadinamas eksporto kredito draudimu, jei apdraustas tik eksportas. Didžioji dauguma polisų apima prekybą, susijusią su pardavimu, pirkimu ir eksportu. Specifika, kas apdrausta ir kokia kaina paprastai skiriasi, atsižvelgiant į šalių specifiką, taip pat jų vietą, o dažniausiai politika yra atnaujinama ir iš naujo vertinama periodiškai – dažnai kasmet arba du kartus per metus.
Rizika ir specialios pastabos
Vienas iš dalykų, dėl kurių tarptautinis kreditas yra toks unikalus ir daug sudėtingesnis, yra tai, kad daugėja dalykų, kurie gali suklysti. Dažniausiai draudimo polisai ir įmokos bent iš dalies nustatomi atsižvelgiant į numanomą įsipareigojimų nevykdymo riziką. Daugelyje tarptautinių nustatymų įsipareigojimų neįvykdymas gali įvykti ne tik vienos šalies nemokumo atveju. Riaušės, karai, politiniai nesutarimai ir kiti pokyčiai gali turėti įtakos tai, ar galima tikėtis mokėjimo, ar ne. Užsienio kredito draudimo polisai apsaugo nuo tokio pobūdžio finansinės rizikos.
Kai kurios iš svarbesnių pavojų kyla dėl didėjančios pasaulinės konkurencijos ir nacionalistinės vyriausybės politikos. Vyriausybės linkusios įpareigoti vykdyti savitarnos politiką, pvz., importo tarifus; tačiau tai atgraso nuo pasaulinės prekybos. Rizikos vertinimai paprastai atliekami siekiant įtraukti šiuos veiksnius į galutinę aprėptį.
Vyriausybės įsitraukimas
Vienu metu politinės rizikos draudimas paprastai buvo gautas tik per specializuotas vyriausybės programas. Dėl to klientui atsirado poreikis įsigyti du atskirus ir skirtingus tarptautinius kredito draudimo polisus, o tai apsunkino apskaitą, pretenzijų pateikimą ir tvarkymą. Turint atskirą prekybos ir eksporto politiką, paprastai reikėjo papildomo administravimo ir supratimo apie kiekvienos politikos sąlygų ir reikalavimų skirtumus. Dvigubą draudimą šiandien paprastai siūlo privatūs draudikai, o ne vyriausybinės agentūros, tačiau, kaip ir daugeliu atvejų, gali būti išimčių.