Terminas paskola vertei arba LTV pirmiausia taikoma hipotekos bankininkystės sektoriui. Tai lygtis, kurią hipotekos skolintojai naudoja norėdami įvertinti savo riziką skolindami skolininkui pinigus nekilnojamajam turtui įsigyti. Lygtis iš esmės yra skolinamų pinigų sumos ir turto vertės arba pirkimo kainos santykis, atsižvelgiant į tai, kuri yra mažesnė. Norint nustatyti naujo pirkinio LTV, pirkimo kaina arba įvertinta vertė dalijama iš pradinio įnašo. Pavyzdžiui, jei pirktumėte namą už 100,000 10,000 USD (USD) ir turėtumėte 90 XNUMX USD kaip pradinį įnašą, paskolos ir vertės santykis būtų XNUMX%.
Paskolos ir vertės santykio nustatymo perkant būstą tikslas yra apsaugoti skolintą nuo paskolos daugiau pinigų, nei yra vertas turtas. Štai kodėl vertinama vertė turi būti bent lygi pirkimo kainai. Vartotojams šis santykis labai nusveria palūkanų normą, kurią gausite grąžindami paskolą. Kuo mažesnė LTV, tuo mažesnės palūkanos jums bus skiriamos. Paprastai kiekvieną kartą padidinus paskolą 5%, kai vertė viršija 70%, palūkanų norma padidėja 1/8 procento.
Be to, dauguma skolintojų reikalauja privataus hipotekos draudimo įmokų arba PMI, kurių koeficientai yra didesni nei 80%. Privačios hipotekos draudimo įmoka priklausys nuo draudimo bendrovės ir skolintojo, tačiau gali siekti iki 1% paskolos sumos.
Nors skolininkas mokės didesnę palūkanų normą už 100% paskolos ir vertės santykį, daugelis skolintojų pasiūlys tokio lygio paskolą naujam pirkiniui. Tačiau refinansavimo paskola paprastai nepasieks 100%. Skolintojai nustato refinansavimo santykį reikalaudami įvertinti turtą. Paprastai jie gali patikrinti panašių nekilnojamojo turto, esančio 1 mylios (1.6 km) atstumu, pardavimo kainas, kad nustatytų būsto vertę, tačiau ypatingomis aplinkybėmis gali prireikti išsamaus įvertinimo.
Nuosavybės paskolos ir vertės santykis taip pat lemia sumą, kurią skolintojas suteiks skolininkui, norinčiam gauti būsto nuosavybės kredito liniją arba antrą hipoteką. Skirtumas tarp būsto vertės ir sumos, įsiskolinusios už pirminę hipoteką, yra didžiausia suma, kurią galima pasiskolinti.