Bankai sulaiko čekius dėl kelių priežasčių, visų pirma dėl poreikio užtikrinti, kad bankas, kuriame jis buvo išrašytas, atitiktų čekį. Šis laukimas, kartais vadinamas „kliringo periodu“, neleidžia klientui iš karto panaudoti lėšų. Kai asmuo įneša čekį į savo sąskaitą, bankas turi pateikti tą čekį bankui, kuriam jis buvo išduotas. Nors didžioji dalis to daugelyje vietų atliekama elektroniniu būdu, bankai vis dar laiko čekius, kad patikrintų, ar čekių rašytojas nesukčiauja arba nepakako lėšų.
Patikrinimai JAV ir kitur
Nors kitų šalių įstatymai skiriasi, nedaugelis šalių taip stipriai remiasi popieriniais čekiais kaip Jungtinės Valstijos. Pavyzdžiui, Europoje dauguma mokėjimų atliekami elektroniniu būdu, kai mokėtojas perveda lėšas tiesiai į gavėjo sąskaitą. Tai panašu į tai, kas atsitinka, kai JAV banko klientas sumoka naudodamasis savo banko sąskaitų apmokėjimo internetu paslauga. Daugeliu atvejų elektroniniam lėšų pervedimui (ETF) netaikomi tie patys sulaikymai, kaip ir čekiams.
Jungtinėse Amerikos Valstijose bankai čekius skirsto į vietinius arba nevietinius. Vietiniuose bankuose išrašytus čekius bankai laiko trumpiau – daugeliu atvejų vos vieną dieną. Čekiai, kurie laikomi nevietiniais, o tai reiškia, kad jie gaunami iš banko, kuris veikia už vietinio banko čekių apdorojimo regiono ribų, paprastai užtrunka ilgiau. Svarbu pažymėti, kad kliringo periodui įtakos gali turėti švenčių dienos, savaitgaliai arba bet koks banko uždarymo laikas. Taip pat būtina suprasti, kad apmokėtas čekis vėliau gali būti pateiktas dėl lėšų trūkumo ar sukčiavimo, o suma nurašyta iš indėlininko sąskaitos.
Banko taisyklės dėl čekių laikymo
Nors paprastai yra įstatymų, ribojančių maksimalų laiką, kurį bankai laiko čekiais, minimalius terminus paprastai nustato kiekvienas bankas. Klientai turėtų pasiteirauti apie konkrečias bankui taikomas politikos nuostatas, o bankas turėtų jiems pranešti, jei kuri nors iš šių taisyklių pasikeičia. Taip pat svarbu suprasti banko gaires, kada reikia atlikti indėlius. Nors bankas gali dirbti vėliau po pietų, jis gali reikalauti, kad visi indėliai būtų atlikti iki 4 val., kad būtų įskaityti tą dieną. Viskas, kas įmokėta vėliau – per kasą ar bankomatą – bus įskaityta kitą dieną.
Nors daugelis politikos nuostatų taikomos plačiai, bankai gali turėti tam tikrų klientų sąskaitų čekius. Tie, kurie dažnai turi overdraftą arba deponuoja daugybę čekių, kurie grąžinami už neapmokėjimą, gali pastebėti, kad jų bankai čekius laiko ilgiau nei įprastai. Nauja banko sąskaita taip pat gali būti sulaikyta ilgiau, nes klientas neturėjo laiko susikurti tvirtos banko istorijos. Čekis, kuris anksčiau buvo grąžintas apmokėti ir iš naujo pateikiamas bankui, taip pat gali būti sulaikytas ilgiau, siekiant patvirtinti, kad pinigai yra prieinami. Dėl tų pačių priežasčių gali būti atidėtas tam tikros sumos čekis.
Lėšų iš laikomų čekių prieinamumas
Kai bankai laiko čekius, tai reiškia, kad tie čekiai neapvalė jų sąskaitų ir lėšų negalima atsiimti. Jei indėlininkas nėra atsargus, jis gali permokėti sąskaitą, nes pinigai dar nėra oficialiai įnešti. Svarbu, kad klientai suprastų konkrečias savo bankų taisykles, susijusias su laikomais čekiais, ir paklaustų apie bet kokias išskirtines aplinkybes, kuriomis lėšos gali būti pasiekiamos greičiau.
Čekiai, kurie nėra laikomi
Ne visiems patikrinimams taikomas tarpuskaitos laikotarpis. JAV iždo surašyti čekiai – nuo IRS mokesčių grąžinimo iki socialinio draudimo įmokų – paprastai išvalomi iš karto. Kai kurie bankai nedelsdami išvalo vieno iš savo klientų išrašytą ir į kito kliento sąskaitą įneštą čekį. Daugelis didesnių įmonių atlyginimų iš tikrųjų yra elektroniniai lėšų pervedimai ir išvalomi nedelsiant. Kai kurie bankai taip pat leis klientui prieiti prie čekio dalies, o likusi dalis laukia, kol bus išgryninta.