Finansinių poreikių metu kai kuriems žmonėms kyla pagunda išgryninti individualias pensijų sąskaitas, dar žinomas kaip IRA. Apskritai IRA turi būti laikomas iki 60 metų amžiaus, tačiau jis gali būti teisėtai išgrynintas finansinio streso metu. IRA išgryninimas gali suteikti prieigą prie vienkartinės pinigų sumos, tačiau taip pat gali prireikti laukimo laikotarpio, taip pat gali būti taikomos mokesčių nuobaudos ir išankstinio išėmimo mokesčiai.
Vartotojai gali anksti išgryninti IRA dėl įvairių priežasčių, tačiau paprastai jiems reikia vienkartinės pinigų sumos. Šių pinigų jiems gali prireikti norint įsigyti būstą, apmokėti mokymosi išlaidas arba padengti dideles medicinines sąskaitas. Tiesą sakant, kai kuriais atvejais gali būti įmanoma išvengti mokesčių nuobaudų, naudojant IRA lėšas šiems tikslams.
Kitas IRA išgryninimo iki 60 metų pranašumas yra tas, kad dalį viso pensijų fondo galima pasilikti vėlesniam naudojimui. Asmuo gali išgryninti dalį IRA lėšų ir susigrąžinti šias pajamas laikui bėgant prisidėdamas prie šio plano. Tai reiškia, kad lėšos, likusios IRA, vis tiek kaups pajamas tol, kol investuotos lėšos uždirbs grąžą ekonomikos pakilimo metu.
Įprasta IRA išgryninimo problema prieš patvirtintą 59 ½ platinimo amžių yra ta, kad lėšas apmokestins vyriausybė iš pradžių 10 %. Šį paskirstymą IRS laiko pajamomis, todėl jis turi būti nurodytas kaip pajamos ir apmokestinamas. Mokesčių metu šios pajamos turi būti vėl deklaruojamos ir gali būti taikomi papildomi mokesčiai, atsižvelgiant į pareiškėjo pajamų lygį. Kai kuriems mokesčių mokėtojams galimybės gauti grynųjų pinigų nauda yra didesnė už šį mokesčių reikalavimą.
Kitas išankstinio IRA išgryninimo trūkumas yra tas, kad plano administratorius taikys išankstinio išėmimo mokestį. Paprastai šis mokestis yra nuo 15% iki 20% viso paskirstyto fondo limito. Tai gali reikšti, kad 10,000 1,500 JAV dolerių (USD) grynųjų pinigų paskirstymas bus sumažintas nuo 2,000 XNUMX iki XNUMX XNUMX USD, kol pinigai pasieks dalyvį. Todėl svarbu nuspręsti, ar šis sumažinimas vertas, prieš išgryninant visą ar dalį IRA. Gali būti ir kitų būdų pritraukti kapitalą, o ne išgryninti IRA.
Galimas IRA išgryninimo neigiamas veiksnys yra laukimo laikotarpis, kurį nustato pensijų plano administratorius. Kai pinigų prireikia skubėti, nepatogu laukti 14–XNUMX dienų, kurių reikalauja daugelis planų administratorių. Šis laukimo laikotarpis užtikrina, kad visos lėšos būtų įskaitytos asmeniui ir kad prieš iškirpdami IRA išmokėjimo čekį būtų patikrintas užimtumas ir tapatybė.